- 90–95 % vrednosti nepremičnine (namesto obveznih 20 % pologa)
- Državno jamstvo pokrije razliko namesto lastnih prihrankov
- Namenjeno izključno prvemu domu — upravičenost do 40. leta
- Pogoj: stalno bivanje, ne oddajanje
- Obvezno zavarovanje kredita — varovalo pred neplačili
Največja ovira ni mesečna anuiteta — ampak 20–30 tisoč evrov, ki jih mladi enostavno nimajo. A brez varovalk je visok LTV nevaren: leta 2008 so takšni produkti povzročili val neplačil. Zato je pravi cilj odstraniti oviro pologa, ne pa ustvariti generacije preveč zadolženih.
Kdo bi to izvedel
- Banka Slovenije (makrobonitetne omejitve LTV in DSTI)
- Ministrstvo za finance (jamstvena shema)
- Komercialne banke (odobritev kreditov)
Kje to že deluje
Ukrep ni izmišljen — spodaj so države, kjer je preizkušen, in viri, kjer lahko preveriš podrobnosti.
Srbija
Zakon dopušča kredit do 99 % vrednosti nepremičnine s pologom 1 %, a le v kombinaciji z državnim jamstvom (40 % zneska do desetega leta) in strogimi pogoji bivanja.
Ministrstvo za finance Republike SrbijeMadžarska
Prvim kupcem dovoljuje kredit do 90 % tržne vrednosti — od tod oglaševani »10 % pologa«. Za ostale veljajo strožje meje.
Uredba vlade 227/2025Finska
Namesto visokega LTV brez varovalk deluje kombinacija varčevanja in brezplačnega državnega jamstva — polog je manjši, tveganje pa nadzorovano.
Valtiokonttori
Kaj lahko gre narobe
Noben ukrep ni brez tveganj. Kdor jih zamolči, jih ne zna odpraviti.
- Višja stopnja neplačil in ranljivost ob padcu cen (negativni kapital)
- Moralni hazard, če jamstvo prevzame vse tveganje banke
- Trk z makrobonitetnimi pravili Banke Slovenije — potrebna je zakonska podlaga