Stanovanjska kriza
←Nazaj na rešitve
Kredit

Ukrep 19 / 24

Varčevalna shema za prvi dom (ASP)

Finska shema ASP: varčuješ ~10 % kupnine (država doda bonusne obresti), nato dobiš ugoden kredit z državnim jamstvom in — če obresti presežejo prag — delno obrestno subvencijo. Pri nas: enaka logika za prvi dom do 40. leta — ker kdo je mlad, če si stanovanja še vedno ne more privoščiti. Podobne sheme je imel tudi naš sklad — bile so ukinjene. Avstrija ima soroden Bausparen.

  • Samo za prvi dom do 40. leta (kdor že ima ≥50 % lastništva, ni zraven)
  • Sistematično varčevanje (~10 % kupnine) z državno spodbudo
  • Ugoden kredit + brezplačno državno jamstvo
  • Obrestna zaščita v prvih letih (če tržne obresti skočijo)
  • Možna tudi gradnja / novogradnja — ne le nakup rabljenega
  • Obnova ukinjenih shem slovenskega sklada po istem principu
Na Finskem se mladi osamosvojijo bistveno prej (pri nas 60 % 25–29-letnikov še pri starših, EU ~20 %). Shema je poštena do tistih, ki niso »socialni«: zahteva lasten vložek, a odstrani najhujšo oviro — desetletje varčevanja brez orodij. Za državo je poceni, ker gre večinoma za bonusne obresti in jamstvo, ne za neposredna izplačila.

Kdo bi to izvedel

  • Banke (varčevalni računi in krediti)
  • Država oziroma zakladnica (bonusne obresti, jamstvo, obrestna subvencija)
  • Stanovanjski sklad RS (obnova ukinjene nacionalne varčevalne sheme)

Kje to že deluje

Ukrep ni izmišljen — spodaj so države, kjer je preizkušen, in viri, kjer lahko preveriš podrobnosti.

  • Finska

    ASP: varčevalec z banko sklene pogodbo, na račun vplačuje in prejema 1 % obresti ter 2–4 % bonusnih obresti ob nakupu prvega doma. Zbrati mora okoli 10 % cene, nato dobi ugoden kredit z državnim jamstvom. Po prenovi, ki je začela veljati 1. junija 2026, zgornje starostne meje ni več — pogoj je le, da oseba še ni imela svojega doma.

    Valtiokonttori — ASP system

  • Finska (prenova)

    Zakonodajna prenova ASP je bila sprejeta junija 2025 in je stopila v veljavo junija 2026; cilj je večja prožnost za prve kupce in banke.

    Valtiokonttori — Reform of ASP legislation

  • Avstrija in Nemčija

    Bausparen: namensko varčevanje z državno premijo, ki varčevalcu prinese pravico do stanovanjskega kredita po vnaprej znani obrestni meri.

  • Francija

    Plan d'épargne logement deluje po istem načelu: varčevanje danes, znana obrestna mera kredita jutri.

Kaj lahko gre narobe

Noben ukrep ni brez tveganj. Kdor jih zamolči, jih ne zna odpraviti.

  • Učinek je počasnejši — pomaga tistim, ki lahko varčujejo vsaj nekaj let
  • Sam po sebi ne poveča ponudbe stanovanj
Prejšnji← Davčne olajšave na stanovanjske krediteNaslednjiRegulirana prodaja javnih stanovanj →